什么是小微发展战略？最近有很多朋友都十分关心这个问题。还有朋友关心发展小微企业政策。对此，碳百科收集了相关的教程，希望能为你解除疑惑。
近年来，我国加大对国民经济和社会发展的重点领域和薄弱环节金融服务，小微金融获得长足发展，小微企业融资可得和便利显著提升。但作为“小微中的小微”，个体工商户金融服务仍然是“薄弱中的薄弱”。2022年10月，国务院公布《促进个体工商户发展条例》，明确提出“鼓励金融机构开发和提供适合个体工商户发展特点的金融产品和服务，扩大个体工商户贷款规模和覆盖面”。应坚持“科技是第一生产力”，用金融科技赋能个体工商户金融服务，持续提高个体工商户融资的精准和便利度。
个体工商户是我国市场主体的重要部分。截至目前，全国个体工商户约1.1亿户，占各类市场主体三分之二，带动就业近三亿人，是点亮万家灯火、托起社会韧的主要力量。近年来，受经济下行压力和新冠肺炎疫情双重冲击，部分个体工商户生存和发展存在着较大困难。改进和提升个体工商户金融服务，不仅是金融服务实体经济的重要着力点，是金融业坚持以人民为中心、落实“金融为民”的具体体现，还有助于促进新发展格局构建、推动共同富裕实现。
小微企业融资难、融资贵是一个世界难题，个体工商户融资更是难上加难。要缓解这个难题，首先要剖析问题的症结所在。在我国，造成个体工商户金融服务缺位特别是融资困局的原因多方面的：
一是与个体工商户自身不足和问题有关。个体工商户存续时间短，资产规模较小，抵质押物少，这些因素导致其信用风险相对较高。相比一般企业，个体工商户金融服务单位成本更高。
二是与当前的经济周期和金融环境有关。特别是在严控疫情的过程中，部分行业和个体工商户受到的影响较大。而近年来中小金融机构发展面临挑战，在一定程度上加剧对个体工商户金融服务供给不足。
三是与现行的财税金融政策不完善有关。融资担保机构，往往未将个体工商户纳入服务对象；部分有意愿的金融机构，在服务个体工商户方面存在政策障碍。
四是与金融机构业务模式不健全有关。金融机构尚未建立针对个体工商户行之有效的风险管理模式，满足个体工商户需求的金融机构体系和产品服务体系有待完善。
简而言之，个体工商户融资难，主要在于“两高两缺”，即风控成本高、服务成本高以及缺乏抵质押物、缺乏政策支持。
要改变上述局面，缓解个体工商户融资难题，需要形成财税、金融、产业的政策合力。除加大资金投入和政策支持、完善基础设施及信用环境建设外，还需要金融科技的深度应用和创新，大力发展数字普惠金融，创新商业模式和产品服务，增加对个体工商户金融供给，提高服务的质量和效率。具体而言，金融科技将有助于提升个体工商金融服务的可能、可得和可控。
首先，金融科技可提升个体工商户金融服务的可得。如部分银行积极借助人工智能、虚拟现实等领先技术，推动网点服务上云，助力客户经理下乡，以O2O方式让个体工商户可以随时随地获取融资服务。一些银行还开发小微金融专属APP，创新业务新模式，打通个体工商户服务“最先一公里”和“最后一公里”，提高“首贷户”比例。
其次，金融科技可提升个体工商户金融服务的可能。目前，我国征信服务与担保体系等尚不完善，金融机构与个体工商户之间难以有效互动，特别是难以收集和甄别个体工商户有效信息并据此进行信贷决策。发展金融科技，通过获取多方数据和信息等方式进行精准画像，创新信用评价方式，可以提高个体工商户获取金融服务的可能。
最后，金融科技可提升个体工商户金融服务的可控。运用金融科技加强风险监测、预警以及反欺诈，加强贷款全流程管理，一定程度上有助于提高风控能力，提升服务个体工商户的意愿。如部分银行结合机器学习、专家规则等构建数字化贷后管理体系，不但降低风控等运营成本，还赋能客户关系维护等场景和业务，取得显著成效。
当然，加强个体工商户金融服务，金融机构在用好金融科技的同时，要在观念理念、资源配置、产品创新等进行全面安排。
第一，金融机构应转变观念理念，把个体工商户作为重要服务对象，把服务个体工商户纳入发展战略，作为普惠金融发展的“第二曲线”，避免抛“小”追“大”、脱“实”入“虚”。
第二，优化内部资源分配，通过设立专项额度、加大考核激励等措施，完善内部尽职免责和容错纠错机制，支持和鼓励分支机构和一线工作人员做好个体工商户金融服务。
第三，依法合规用好内外部资源，加大产品创新力度，面向个体工商户等新市民群体，针对创业、消费等不同需求，推出期限灵活、额度和费率适中的产品。
第四，对个体工商户开户、结算、担保等方面的费用，能免则免，能降则降，在商业可持续的基础上加大对个体工商户“减费让利”。
同时，完善制度安排，优化业务流程和环节，更加契合个体工商户金融服务需求“短频快急”等特点。尤其是中小银行、消费金融公司要发挥机构层级较少、响应速度快、创新活力强等优势，在服务个体工商户中发挥主力军作用。
相关部门和地方要进一步完善信用基础设施，为金融机构服务新市民创造更好的条件。如加快建设全国用信息共享平台和区域大数据平台，免费向金融机构开放；充分发挥市场化个人征信机构如百行征信、朴道征信的作用，探索推出个体工商户信用报告，降低服务个体工商户的成本。地方要完善个体工商户金融服务风险分担和补偿机制，融资担保机构要将个体工商户纳入到支持服务范围。消费金融公司运用金融科技在服务个体工商户方面已有积极探索，应放宽政策限制，鼓励有能力有意愿的消费金融公司扩大对个体工商户的服务。
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