与国外成熟市场相比，我国汽车消费信贷的发展还处于初级阶段，发展不够成熟，发展水平还存在相当大的距离。

因此，借鉴国外汽车消费信贷的发展经验，结合我国自身特点，充分发挥后来者的优势至关重要。

优化汽车消费信贷的外部环境

健全的法律保障体系在规范市场操作，扩大消费规模，提高信贷运营效率方面发挥着至关重要的作用。

体现在以下两个方面：建立汽车消费信贷的法律体系；完善汽车信贷的征信体制。

（1）完善汽车消费信贷信用信息系统

目前我国正在建设个人信用的征信平台，但信息仍以信用卡和银行借贷记录为主，并不能全面地反映消费者的信用情况，还需要进一步扩大信息的覆盖面以及对数据挖掘的深度。

我国目前需要建立起全面对于个人信用的评价体系。

我们可以学习借鉴国外市场的一些实践，接纳更多的市场参与主体，除了使用国家公共征信系统外，建立独立的商业贷款报告机构，来搜集和保管个人消费者的信用资料。

贷款方可以有偿使用该机构的信息，以获得更加准确全面的资料。还可以建立行业内共享的信息平台。将多种征信模式进行相互补充，全面完善我国的信用信息体系。

另外在评估工具和模型方面，我们可以借鉴国外金融机构使用的“5C个人信用分析模型”。

5C包括品德、能力、资金、担保品和商业条款，参考这个模式结合我国的实情情况，建立适合我国的评估模型。

也可以学习国外汽车金融公司建立的个人信用评分体系，研发适合我国国情的评分卡模型作为风险管理工具。

随着信息化大数据的发展，居民越来越多的信息数字化，包括犯罪信息、违章信息、纳税信息、消费行为信息、生活缴费信息等等。

如果筛选后的重要信息可以在不同平台之间实现共享，加强数据分析和处理的能力，促进信用信息共享的标准化。

将多渠道的信息获得和数据分析结果作为银行个人征信系统外的资料补充，将有助于全面评估信贷者的信用情况。

（2）建立汽车消费信贷的法律体系

面对我国日益繁荣的汽车消费信贷市场，需要建立起完善的汽车消费信贷法律体系。

在美国的《统一商法典》中，对汽车交易中双方的权利和义务都进行了明确界定。英国建立了《1974消费信用法》，成为当时西方消费信贷立法的典范。

在日本，1961年颁布的《分期付款销售法》通过保护信贷双方的权益来维护市场秩序。

我国也需要尽快出台针对消费信贷以及汽车消费信贷的相关法律，细化现有的法规，规范信贷活动参与者的行为。

明确借款方和贷款方的责任和义务，加大对违约的处罚力度，防止恶意欺诈。

增加违约责任的成本，努力维护金融活动中各方的合法利益。同时还需要提高法规的可执行和规范。

明确信贷机构的业务范围、经营原则、信贷流程等，确保汽车消费信贷服务有法律依据可遵循，保护消费者及服务机构的合法权益。

同时，面对不断创新的汽车金融业务，也需要随着市场的变化不断完善法规和监管，为我国的汽车信贷市场提供全面的法律保障。

提高居民可支配收入

（1）健全社会保障体系

根据预防储蓄理论，未来的不确定将制约消费者的消费支出。

在预计消费不改变的前提下，居民对未来养老金、医疗保健、儿童教育的担忧将导致储蓄上升而减少当前的消费的行为。

相对于发达国家，我国在社会保障方面的财政支出比例较小，社会保障的范围不够全面，保障的力度与水平还有很大提升空间。

如果能够进一步建立健全的社会保障制度，将在很大程度上解除居民的担忧，改变目前高储蓄率的状况。

可以通过提高社会保障的投入，扩大社会保障的覆盖面，通过多渠道筹集资金来加强保障力度，促进消费需求。

（2）减轻居民赋税

通过对居民收入减税，提高居民可支配收入，可能起到拉动消费需求提升的作用，使我国经济得到长期的受益。

其中，特别是对居民收入减税，可以提高中低收入人群的收入预期，缓解他们的经济压力，提高他们对于耐用消费品的需求。

而这些人群正是汽车消费需要进一步开拓的目标人群之一，更多的可支配收入可以促进更多居民实现拥有汽车的愿望。

同时带动与汽车相关的消费和行业的发展，拉动整体的消费需求，促进我国经济的发展。

鼓励汽车信贷创新

随着汽车信贷市场的变化和发展。

除了传统的商业银行、汽车制造商和汽车金融公司、汽车租赁公司、金融租赁公司、网络金融公司、小贷、担保、典当和第三方支付都越来越直接或间接的参与汽车信贷服务。

在汽车行业的发展中，汽车市场在不断变化，因此消费者对金融服务的需要也是不断变化，汽车信贷参与者要通过开发新产品形成差异化竞争，保持自身的竞争优势。

创新是汽车信贷服务机构的核心竞争力，主导产品和服务的发展。

未来随着市场的变化，会有更多的新兴金融主体参与进来，通过创新影响和改变汽车信贷的方式和规则。

（1）信贷产品创新

目前，中国的汽车信贷产品种类同国外市场相比还有差距，产品的研发能力也存在距离，但我国汽车信贷的发展空间巨大。

中国人民银行在2016年发布了《关于加大对新消费领域金融支持的指导意见》，鼓励消费信贷产品和管理模式的创新。

推动金融机构创新消费信贷质押模式，开发灵活弹的贷款产品，促进信贷与网络技术相融合。

创新是汽车信贷主体发展的动力，学习成熟市场的经验，结合我国实际国情，根据市场环境的特点和客户的偏好，积极推行产品创新。

针对不同人群设计不同的信贷产品，比如针对学生人群的汽车信贷产品，也可以将信贷产品延展到金融衍生品甚至是其他领域的个人金融服务。

评价一个汽车信贷产品是否具有竞争，需要对比与全款购车是否更具比较优势，更能满足消费者的实际需求。

目前我国市场上产品的灵活和客制化还略显不足，由于汽车消费者收入水平，所在的区域，申请人贷款资质不同，需要为不同消费者设计有针对的多样化产品。

从首付比例、还款时限、还款比例、还款方式、收费费率、审核方式、审核时间以及与汽车后期服务的关联等方面都可以提供更灵活、多样的选择，满足不同消费者的具体需求。

从而吸引更多潜在消费者在购车时选择消费信贷方式。

同时，汽车金融公司应该充分发挥自身的专业优势，凭借自身与汽车市场以及汽车销售产品关联紧密和服务能力强的特点。

将售前与售后结合，充分扩展信贷产品的广度，提供与整个汽车生命周期关联的信贷产品，积极地开拓新的业务，丰富汽车金融产品种类。

尝试其他业务探索，包括衍生业务贷款。这是一种新的实践，消费者在选择用分期付款购车时。

除了可对购车款部分贷款外还能对汽车的保险以及后续的保养服务和汽车配件等进行分期。

为顾客提供多种服务以及“一站式”的汽车金融解决方案，从而更好地促进汽车信贷向汽车上下游产业链的延伸。

随着相关监管规定越来越开放，未来金融产品的创新发展空间宽广。

（2）数字科技应用创新

随着汽车信贷呈现线上+线下共同发展的趋势，风险程度也在加深。

汽车信贷主体应充分利用数字科技，使用大数据优化风险控制模型，积极应用新兴技术，提高风险评估和控制能力。

目前德国大众集团、宝马集团都在进行企业的数字化转型，利用数字科技和大数据提高业务效率，在汽车信贷审批方面努力实现即时搜集、处理、更新信用报告。

大数据的应用使得数据覆盖更全面，个人日常行为数据的收集和分析有助于降低信息不对称给金融机构带来的信贷风险。

风险管理方式上也从原来的“人为把控”转化为数据智能控制，有助于提高风险识别的精准度。

同时，避免因信贷余额中的个别问题而导致风险偏好过度收紧。

我国汽车信贷服务主体应该积极运用数字科技，实现审批流程和管理系统的优化设计，简化信贷服务所需的审核资料、提高申请的审批速度、降低首付比例、加快放款速度。

为客户提供灵活多样的信贷产品，改善消费者的购车体验。

同时改善信贷领域信息不对称的情况，拓展供求双方的边界，让消费者不受时间和空间的限制，更自由地选择汽车信贷服务。

（3）市场渠道创新

通过信息技术的应用，对消费者行为数据进行分析，能够帮助金融机构分析客户行为，预测客户消费行为，实施精准营销。

还能为客户推荐或制定个化货款方案，更好的满足客户的需求，同时降低自己的营销成本。

关注用户的变化，比如学生消费者毕业进入职场，家庭用户有了子女，车辆使用年限增长，有产品更换的意愿等等。

这些变化都会影响到他们对于汽车产品以及汽车信贷产品的需求，努力开发吸引新的客户，巩固已有客户。

重点拓展消费偏好的消费的场景，比如加强与4S店的合作，为客户提供一站式的服务。

在提供汽车信贷的同时，它可以提供汽车后续消费信贷服务，以增加客户的粘。

对于年轻客户习惯使用的金融购物平台或支付平台推出无抵押的购车信贷，与平台进行多维度的合作。

增加传统经销商端触点、品门户网站、移动设备、APP等，以吸引消费者选择消费信贷服务。

汽车信贷业务的覆盖面在不断扩大，也在不断下沉。逐步开始进入金融服务相对落后的农村及偏远地区。这些地区的发展可能会成为未来刺激汽车消费需求的重要突破点。

可以积极开发适合农村地区的汽车消费金融产品和服务，开发针对农村居民易操作和便利的贷款产品。

增强对当地的金融服务投入，增加金融服务网点和加大专业金融人员培训力度，加大对汽车消费金融的宣传力度。

努力使更多的农村居民了解汽车贷款业务，改变其固有的“负债”意识，让他们了解合理使用汽车贷款。

可以帮助他们提早实现拥有汽车的愿望，提高生活的便捷度，培养信用贷款的消费习惯。

鼓励新能源汽车发展

环境污染是全球共同面对的问题。大都市面临交通拥堵、环境污染等情况非常普遍。

目前，我国许多城市先后出台了车辆限行或限号政策，这也在一定程度上限制了消费者的消费需求，制约了汽车企业生产规模的扩大。

解决问题的关键在于尽快利用清洁能源代替传统的燃油汽车。

目前，发达国家都非常重视新能源汽车的研发。其中，挪威和荷兰已签署2025年全部禁售燃油车，德国也宣布2030年禁售燃油车。

目前，我国也在加大对新能源车辆研发生产和推广的鼓励力度。

从目前情况看，许多汽车企业开始把新能源车辆开发作为重点，需要加紧完善和引导传统汽油车向新能源车转型。

加强补贴力度，从价格、税收等多方面完善政策来激励引导汽车市场各参与方。

而我国的汽车信贷主体应该紧随这个趋势，考虑对新能源汽车的发展做出业务调整，设计针对新能源车辆的信贷产品。

比如适度调低首付比例，与汽车生产商合作对部分车型提供优惠利率，对附加产品提供信贷金融服务等，以鼓励和带动的更多的消费需求。